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“只是，短期政策調(diào)控的效果或有限。”他認為，要遏制車險價格戰(zhàn)，保險公司需要轉變“由規(guī)模效應帶動利潤”的經(jīng)營策略，轉而啟動車險服務精品戰(zhàn) 略：一方面控制渠道費用、增加風險識別與精準定價的能力，以此獲得可持續(xù)的定價優(yōu)勢；二是通過提高服務品質(zhì)提高客戶體驗，獲得客戶信任。
多管齊下遏制惡性競爭
在上述保險公司車險部負責人看來，商業(yè)車險費率改革的確給車險市場留下價格戰(zhàn)的隱憂。畢竟，對車險費率定價影響較大的兩個因素都由保險公司自主定價。
按照車險費率計算公式，費改后的商業(yè)車險保費＝基準純風險保費/(1－附加費用率)×無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。
其中，附加費用率與無賠款優(yōu)待系數(shù)的費率是相對固定的：附加費用率目前暫定為35%，無賠款優(yōu)待系數(shù)則直接掛鉤車主往年的出險理賠次數(shù)，比如連 續(xù)3年不出險為0.6(即保費打6折)，連續(xù)2年不出險為0.7(即保費打7折)，上年不出險為0.85，新車、上年出險1次或平臺有不浮動原因為 1.0，上年出險2次為1.25，上年出險3次為1.5，上年出險4次為1.75，出險5次及以上為2.0。
“即便基準純風險保費存在定價差異，也主要與車型有關?！彼治龇Q，若一款車型安全系數(shù)較高，且零整比(即車輛全部零配件價格之和與整車銷售價格的比值)較低，相應的基準純風險保費自然較其他車型更低。
他直言，費改后的車險定價最大變量，在于保險公司擁有定價權的自主核保系數(shù)與自主渠道系數(shù)。
盡管各公司擬訂的自主核保系數(shù)費率和自主渠道系數(shù)費率可在0.85~1.15范圍內(nèi)使用，但不少車險公司人士認為，不排除個別公司刻意壓低這兩項費率，壓低最終定價爭奪更大的市場份額。
舉例而言，多數(shù)公司將自主核保系數(shù)費率和自主渠道系數(shù)費率均定為1，而有一家保險公司將這兩個系數(shù)費率分別調(diào)低至0.9，那么它的報價就比行業(yè)平均水準低了20%，自然擁有更高的價格優(yōu)勢。
不過，要“刻意”壓低這兩項系數(shù)費率并非易事。按照相關規(guī)定，保險公司對自主核保系數(shù)費率和自主渠道系數(shù)費率的設定值，需要向相關部門先行備案 批復。如果這個設定值低于這家保險公司以往理賠數(shù)量、額度所衍生的核保系數(shù)費率，或其自主渠道系數(shù)的設定值大幅低于以往的渠道開發(fā)成本，相關部門會要求保 險公司重新調(diào)整這兩項費率。
“監(jiān)管部門推動此次商業(yè)車險改革的初衷，是讓車險條款費率形成機制趨于市場化。”上述保險公司車險部負責人直言，但這不意味著對車險定價放任不 管。目前，相關部門做了兩手準備，一是放開前端，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險定價自主權，二是管住后端，強化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。
“如果保險公司低價營銷車險策略造成公司承保業(yè)務大幅虧損，償付能力隨之下降，就會面臨相關部門問責?！彼硎尽?/span>
